Pondération des dettes dans un dossier de crédit

Les prêteurs peuvent utiliser des codes lorsqu’ils envoient de l’information aux agences d’évaluation du crédit sur la façon dont un client effectue ses paiements et les dates auxquelles ils sont effectués. Ces codes peuvent se composer d’une lettre et d’un chiffre. Par exemple, un compte peut avoir R2 comme code. La lettre correspond au type de crédit utilisé par le demandeur et le chiffre correspond à la manière dont le paiement est effectué.

Utilisation des lettres dans les codes et leur signification   

I — Crédit à tempérament

Le demandeur emprunte de l’argent pendant une période préétablie et le rembourse par versements d’un montant fixe et à intervalles réguliers jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

Exemple : prêt automobile

O — Crédit ouvert

Le demandeur emprunte de l’argent quand il en a besoin, jusqu’à concurrence d’une certaine limite.

Exemple : marge de crédit

R — Crédit renouvelable

Le demandeur peut emprunter de l’argent jusqu’à concurrence de sa limite de crédit sur une base continue. Il effectue des paiements régulièrement en versant des montants variables selon le solde de son compte.    

Exemple : carte de crédit

M — Prêt hypothécaire

Des renseignements sur les prêts hypothécaires peuvent figurer dans le dossier de crédit du demandeur.    

Exemple : hypothèque

Utilisation des chiffres dans les codes

Les codes comprennent aussi des chiffres qui vont de 1 à 9. La meilleure cote est 1. Elle signifie que le demandeur paie ses factures au cours des 30 jours suivant la date de facturation. La cote 1 aide grandement à avoir un bon pointage de crédit.

Tout chiffre supérieur à 1 nuira probablement au pointage de crédit. La pire cote octroyée est 9. Habituellement, elle signifie que le prêteur a radié le compte du demandeur ou qu’il l’a transféré à une agence de recouvrement.

Un rapport de solvabilité affichant une cote de M4 pourrait indiquer un compte hypothécaire accusant un retard de 90 à 120 jours. Une cote de R0 indiquerait un compte renouvelable (par exemple un compte de carte de crédit) qui vient d’être ouvert et qui est trop récent pour être classifié. Un compte I8 désigne un compte à tempérament en reprise de possession (retour volontaire ou involontaire de marchandises).