Qualification et les 5 C du crédit
Le processus de qualification de l’emprunteur examine deux facteurs distincts :
- la capacité de l’emprunteur d’effectuer les paiements hypothécaires;
- la volonté de l’emprunteur d’effectuer ces paiements et de respecter ses obligations contractuelles.
La capacité et la volonté de payer de l’emprunteur sont définies par ce qu’on appelle aujourd’hui les 5 C du crédit.
- Capacité – Capacité de l’emprunteur de rembourser le prêt. Au moyen du ratio d’endettement et d’un examen approfondi des antécédents de paiement de l’emprunteur, le prêteur est en mesure d’évaluer la capacité de l’emprunteur de rembourser son prêt.
- Capital – Somme investie dans la propriété par l’emprunteur. Le prêteur peut vouloir s’assurer que l’emprunteur assume lui-même une part du risque financier en injectant ses propres capitaux dans une acquisition immobilière avant de demander au prêteur de s’engager.
- Caractère – Opinion générale sur la capacité de l’emprunteur de rembourser un prêt. La durée d’emploi de l’emprunteur (indiquée dans la demande de prêt et véri¬fiée par le courtier et le prêteur) aide à établir la sécurité d’emploi de l’emprunteur et est l’un des principaux indices de mesure.
- Collatéral (caution) – On doit plutôt dire « garantie réelle »; sûreté donnée au prêteur en garantie pour un prêt. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, il s’agit de l’immeuble lui-même : sa valeur, son emplacement et ses caractéristiques. La garantie peut également provenir de tierces parties appelées garants.
- Crédit (caractéristiques financières) – Antécédents de crédit de l’emprunteur, plus particulièrement sa chronologie de remboursement. Les renseignements de solvabilité de l’emprunteur sont essentiellement la seule façon pour le prêteur de prédire si l’emprunteur effectuera ses paiements dans l’avenir.
