Rapport de solvabilité et analyse de crédit
Au moment de déterminer s’il va consentir un prêt hypothécaire, le prêteur doit évaluer la capacité et la volonté du demandeur de rembourser ses dettes.
Les antécédents de crédit de l’emprunteur, tels qu’ils apparaissent dans le rapport de solvabilité, sont considérés de plus en plus par les prêteurs comme étant l’indicateur le plus fidèle de sa capacité et de sa volonté de payer. Si les antécédents de crédit montrent qu’un emprunteur n’a pas une grande expérience de crédit ou qu’il a éprouvé de la difficulté ou de la réticence à faire ses paiements sur un prêt antérieur, il va falloir convaincre le prêteur que cela est compensé par de solides éléments en faveur de l’emprunteur, ou par une justification acceptable de sa situation, preuve à l’appui, pour qu’il lui consente un prêt.
Autrement dit, le dossier de crédit de l’emprunteur est normalement un indicateur fiable de la façon dont il s’acquittera de ses obligations futures.
Qu’est-ce qu’un rapport de solvabilité?
Un rapport de solvabilité est une description détaillée des dossiers de crédit présents et passés du demandeur. On l’utilise pour évaluer la situation financière et le comportement auxquels on peut s’attendre dans l’avenir. Il contient les antécédents de remboursement des obligations financières, la nature et la durée des sources de revenus (emploi et employeur). Le rapport de solvabilité contient également une liste des obligations financières actuelles du demandeur, y compris les soldes de tout crédit en cours (emprunts, cartes de crédit, marge de crédit, hypothèque, prêt étudiant, etc.).
Toutefois, le rapport de solvabilité ne contient que les obligations qui ont été déclarées par les abonnés au service. L’emprunteur peut avoir d’autres dettes; il est donc important d’obtenir des explications détaillées de l’emprunteur et de comparer son actif et son passif à ce qui apparaît sur le rapport de solvabilité.
Examen du rapport de solvabilité
Il existe deux grandes agences d’évaluation de la solvabilité du consommateur au Canada : Equifax et TransUnion.
Bien que chaque agence ait son rapport, les renseignements qu’ils contiennent sont essentiellement les mêmes. Les professionnels hypothécaires doivent examiner le contenu du rapport de solvabilité avec soin et suivre les recommandations ci-dessous.
Pointage de solvabilité
Il s’agit d’une cote qui indique la probabilité qu’un emprunteur rembourse son prêt selon les conditions de l’entente (cote de crédit). La cote résume tous les renseignements que l’agence a dans son dossier de crédit et présente le résultat sous forme de cote unique. Il existe plusieurs cotes et la plus connue est la cote Beacon.
Cote de solvabilité défavorable avec rapport prêt-valeur supérieur à 90 %
Si une faillite libérée ou une autre expérience de crédit défavorable remonte à plus de trois ans, la demande pourra être prise en considération à condition que la réputation de crédit ait été rétablie selon les normes de l’institution financière, que les ratios d’endettement soient faibles et que l’emploi et le revenu soient stables et aient été correctement validés.
