Prêts hypothécaires ouverts et fermés

En plus d’être conventionnel ou à ratio élevé, un prêt peut être ouvert ou fermé.

Prêt hypothécaire fermé

Un prêt hypothécaire fermé est un prêt qui ne permet aucun remboursement anticipé, sauf à la vente de la propriété. Autrement dit, le prêt fermé ne permet pas à l’emprunteur de faire des remboursements de capital avant l’échéance du prêt, sauf les versements prévus, par exemple le paiement mensuel sur un prêt remboursé mensuellement.

Les prêts hypothécaires fermés jouissent d’une certaine popularité, car ils permettent à l’emprunteur de rembourser tout ou une partie du capital en tout temps moyennant une certaine période d’avis et une pénalité. La façon dont la pénalité est calculée et appliquée est précisée dans le contrat hypothécaire.

De nombreux produits hypothécaires fermés offrent des variantes plus restrictives du prêt hypothécaire ouvert, mais ils accordent tout de même plus de souplesse que les prêts hypothécaires fermés. Nombre de ces prêts hypothécaires permettent le remboursement anticipé à certains moments seulement (habituellement à la date anniversaire du prêt ou une fois par année civile) et ce remboursement est limité à un certain montant.

Un prêt fermé peut également offrir d’autres options de remboursement, y compris une option de doublement et une option de paiement forfaitaire.

Prêt hypothécaire ouvert

Un prêt hypothécaire ouvert permet à l’emprunteur de faire des remboursements de capital en tout temps, quel que soit le montant, en plus de ses paiements hypothécaires réguliers. L’emprunteur peut en tout temps rembourser du capital, avec ou sans avis, et sans aucune pénalité. Les conditions propres au prêt sont précisées dans le contrat hypothécaire. Ces prêts varient habituellement de six mois à un an. Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires ouverts sont plus élevés que sur les prêts fermés et comportent des conditions semblables pour protéger le prêteur de l’incertitude, puisque le prêt peut être remboursé en tout temps.

Prêt hypothécaire convertible

Dans ce type de prêt, l’emprunteur peut changer la nature du prêt en cours de route. Il est donc possible de commencer par un prêt ouvert puis de le convertir en prêt fermé. Un tel prêt négocié à un taux variable pourrait aussi être converti en taux fixe.